¿Por qué más compradores tienen dificultades para pagar los préstamos ‘comprar ahora, pagar más tarde’?
NUEVA YORK (AP) – Más clientes de Klarna están teniendo problemas para pagar sus préstamos “comprar ahora, pagar más tarde”el prestamista a corto plazo dijo esta semana. La divulgación correspondió a los informes de las plataformas de préstamo Bankrate y Lendingtree, que citó una participación creciente de todos los usuarios de “comprar ahora, pagos más tarde” que dijeron que se habían retrasado en los pagos.
Las cuotas tardías o perdidas son un signo de vacilante de salud financiera Entre un segmento de la población estadounidense, dicen algunos analistas, a medida que la deuda total del consumidor de la nación aumenta a un récord de $ 18.2 billones y la administración Trump se mueve a recolectar préstamos federales para estudiantes.
Los compradores que optan por financiar las compras a través de los servicios BNPL tienden a ser más jóvenes que el consumidor promedio y un Estudio de la Reserva Federal El año pasado dijo que las mujeres negras e hispanas tenían especialmente probabilidades de usar los planes, que los clientes de todos los niveles de ingresos están adoptando cada vez más.
“Si bien BNPL proporciona crédito a los consumidores financieramente vulnerables, estos mismos consumidores pueden estar demasiado extendidos”, escribieron los autores del Estudio de la Reserva Federal. “Esta preocupación es consistente con investigaciones previas que ha demostrado que los consumidores gastan más cuando se ofrece BNPL al verificar y que el uso de BNPL conduce a un aumento en las tarifas de sobregiro y los pagos y tarifas de intereses de tarjetas de crédito”.
A medida que Klarna aumenta su base de usuarios e ingresos, la compañía sueca dijo que sus pérdidas crediticias al consumo del primer trimestre aumentaron un 17% en comparación con el período de enero del año pasado, a $ 136 millones.
Un portavoz de la compañía dijo en un comunicado que el aumento reflejó en gran medida el mayor número de préstamos que Klarna hizo año tras año. El porcentaje de sus préstamos a un nivel global que no se paga en el primer trimestre aumentó de 0.51% en 2024 a 0.54% este año, y la compañía no ve “no hay signos de un consumidor estadounidense debilitado”, dijo.
Más consumidores están utilizando planes ‘comprar ahora, pagar más tarde’
Compre ahora, los planes de pago posteriores generalmente permiten a los consumidores dividir los pagos por compras en cuatro o menos cuotas, a menudo con un pago inicial al momento de pagar. Los préstamos generalmente se comercializan como intereses cero, y la mayoría no requiere una verificación de crédito o una verificación de crédito suave.
Los proveedores de BNPL promueven los planes como una alternativa más segura a las tarjetas de crédito tradicionales cuando las tasas de interés son altas. La popularidad de los planes de pago diferidos, y las formas en expansión de las formas en que los clientes pueden usarlos, también han provocado atención pública.
Cuando Klarna anunció una asociación con Doordash en marzo, las noticias llevaron a comentarios en línea sobre los estadounidenses que reciben préstamos para comprar comida para llevar. El escepticismo similar surgió cuando Billboard reveló que más de la mitad de los asistentes de Coachella usaron planes de entrega para financiar sus entradas para el festival de música.
Un informe de abril de LendingTree dijo a unos cuatro de cada diez usuarios de Buy ahora, Pay más tarde planes dijeron que habían realizado pagos atrasados en el último año, en comparación con uno de cada tres el año pasado. Según un informe de mayo de Bankrate, aproximadamente uno de cada cuatro usuarios de los préstamos los eligió porque eran más fáciles de obtener que las tarjetas de crédito tradicionales.
Los seis proveedores de BNPL más grandes: Affirm, After Pain, Klarna, PayPal, Sezzle y Zip, originaron alrededor de 277.3 millones de préstamos por $ 33.8 mil millones en mercancías en 2022, o un monto igual a aproximadamente el 1% de los gastos de la tarjeta de crédito, según los años, según los de acuerdo con los gastos de $ 33.8 mil millones en 2022. Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Una industria que está bajo menos escrutinio regulatorio
La agencia federal dijo este mes que no tenía la intención de hacer cumplir un Regulación de la era de Biden Eso fue diseñado para poner más límites alrededor de los prestamistas fintech.
La regla Tratado Comprar ahora, pagar préstamos posteriores como las tarjetas de crédito tradicionales bajo la Ley de Verdad en los préstamos, requerir divulgaciones, procesamiento de reembolso, un proceso de disputa formal y otras protecciones.
La regulación, que entró en vigencia el año pasado, también impidió que los prestatarios fueran obligados a pagos automáticos o se les cobró múltiples tarifas por el mismo pago perdido.
La administración Trump dijo que su decisión no policial se produjo “en el interés de enfocar los recursos en apoyar a los contribuyentes estadounidenses trabajadores” y que “en cambio mantendría sus recursos de aplicación y supervisión centrados en las amenazas apremiantes para los consumidores, particularmente los estudiantes y los veteranos”.
Los defensores del consumidor sostienen que sin supervisión federal, los clientes que buscan reembolsos o en busca de información clara sobre las estructuras de tarifas BNPL y las tasas de interés tendrán menos recursos legales.
Existen riesgos para tomar préstamos a plazos
Los observadores de la industria señalan a los consumidores que reciben préstamos que no pueden pagar como un riesgo superior de uso de BNPL. Sin las oficinas de crédito que realizan un seguimiento de la nueva forma de crédito, hay menos salvaguardas y menos supervisión.
Justine Farrell, presidenta del departamento de marketing de la Escuela de Negocios Knauss de la Universidad de San Diego, dijo que cuando los consumidores no pueden hacer pagos de préstamos a tiempo, empeora el estrés económico que ya están experimentando.
“Las posiciones financieras de los consumidores se sienten más delgadas que en mucho tiempo”, dijo Farrell, quien estudia el comportamiento del consumidor y los servicios BNPL. “El costo de los alimentos continúa subiendo, además del alquiler y otros bienes … por lo que los consumidores están aprovechando la capacidad de pagar los artículos más tarde”.
La Federación de Consumidor de América y otras organizaciones de vigilancia han expresado su preocupación por la reversión de la regulación BNPL a medida que el uso de los préstamos continúa aumentando.
“Al adoptar un enfoque de cabeza en la araña del nuevo universo de los préstamos FinTech, el nuevo CFPB está una vez más a favor de la gran tecnología a expensas de las personas comunes”, dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de América.
