Por qué los empresarios no pueden confiar en los planes de jubilación tradicionales

Cuando te apresuras a construir un negocio, probablemente no Pensando en la jubilación. ¿No son los departamentos 401 (k) coincidentes y de recursos humanos que hacen ahorro para sus años dorados parecen algo reservado para los trabajadores corporativos? Sin embargo, como emprendedor, estás trazando tu propio curso.

Sin embargo, ignorar la jubilación como propietario de un negocio puede presentar desafíos únicos. En un estudio reciente de Centro de iniciativas de jubilación de la Universidad de GeorgetownEl 47% de los trabajadores estadounidenses mayores de 18 años no tenían un plan de jubilación en el lugar de trabajo a partir de 2023. Eso es un asombroso 59 millones de 125.6 millones de trabajadores del sector privado. Cuando incluye los 23.4 millones de trabajadores de conciertos que navegan por el empleo no tradicional, el número de aquellos sin acceso se eleva a 82.4 millones.

De todos modos, no está protegido por contribuciones automáticas o una pensión tradicional como emprendedor. El sistema de jubilación convencional no fue diseñado para explicar la naturaleza dinámica y a menudo impredecible del emprendimiento.

Entonces, ¿dónde te deja esto? Usted es potencialmente vulnerable si no toma el control de su jubilación. A la larga, se trata de la sostenibilidad de su viaje empresarial y el legado que deja atrás. Entonces, exploremos por qué planificación de jubilación no es un lujo, sino un elemento esencial de su estrategia empresarial.

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El problema con los planes de jubilación tradicionales

Un plan de jubilación tradicional, como un 401 (k), fue diseñado teniendo en cuenta el empleado. A menudo, las contribuciones son automatizadas, los empleadores coinciden con un porcentaje, y la invertir, la adjudicación y la retirada de los fondos están claramente descritos.

Los empresarios, por otro lado, viven fuera de este sistema. Específicamente, aquí está por qué el enfoque de jubilación tradicional no funcionará para usted:

• No hay contribuciones del empleador. Si trabaja por cuenta propia o posee un negocio, su empleador no coincidirá con sus contribuciones. En términos de potencial de crecimiento a largo plazo, esa es una pérdida significativa. Cientos de miles de dólares podrían ahorrarse con un partido del 5% durante 30 años. Sin él, usted es totalmente responsable de financiar su futuro.
• Ingresos inconsistentes. Los ingresos de nuevas empresas y pequeñas empresas pueden ser irregulares o fluctuando. Como resultado, no es fácil hacer contribuciones de jubilación consistentes. A menudo, los ahorros de jubilación son los primeros en ser sacrificados en tiempos de estrés financiero.
• Mentalidad de reinversión. Los empresarios están conectados para invertir en sus negocios. La gente a menudo dice: “Mi negocio es mi plan de jubilación”. Si bien puede funcionar para algunos, puede ser arriesgado. Después de todo, no hay garantía de que las empresas crezcan linealmente, y no todas las empresas se pueden vender para una gran salida.
• Comienzo tardío. Mientras arrancan su negocio, muchos empresarios no logran ahorrar para la jubilación. Como resultado, la composición de las herramientas de planificación de jubilación más potentes es menos efectivo. Además, Los empresarios son en promedio 42 cuando fundaron sus empresaspor lo que tendrán menos tiempo para aprovechar el interés compuesto.
• Falta de planificación formal. Sin departamentos de recursos humanos o asesores financieros para guiarlos, los empresarios a menudo ignoran la jubilación por completo, es demasiado tarde.

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En su lugar, qué hacer: construir una estrategia de jubilación autosuficiente

Cuando se trata de planificación de la jubilación, los empresarios deben ser intencionales. Para lograr esto, debe crear una estrategia de ahorro híbrido que combine los ahorros con ventajas de impuestos con inversiones expertas en negocios.

Los siguientes seis pasos lo ayudarán a tomar el control de su futuro financiero.

1. Establezca una cuenta de jubilación por cuenta propia

Hay varios Vehículos de jubilación disponibles para trabajadores por cuenta propia personas y propietarios de pequeñas empresas. Dependiendo de sus ingresos y objetivos, cada uno tiene pros y contras:

• Solo 401 (k). Los dueños de negocios sin empleados pueden establecer un solo 401 (k) solo como un plan de jubilación individual. Según las reglas del IRS, las personas que tienen empleados a tiempo completo no pueden usar solo 401 (k) s que tienen empleados a tiempo completo. Sin embargo, su cónyuge puede hacer uso del plan. El límite de contribución es de $ 70,000 en 2025, con una contribución adicional de recuperación de $ 7,500 para personas mayores de 50 años. Las contribuciones de recuperación se incrementan a $ 11,250 en 2025 para personas de 60 a 63 años.
• SEP IRA. Para pequeñas empresas, individuos y empresas con un pequeño número de empleados, un SEP IRA (Pensión de empleado simplificado IRA) tiene sentido. Es una versión simplificada de una IRA tradicional, que permite a los empleadores contribuir a los planes de jubilación de sus empleados. Con una IRA SEP, puede contribuir hasta el 25% de su compensación bruta, con un máximo de $ 70,000 en 2025.
• IRA simple. Utilizando una IRA simple (programa de coincidencia de incentivos de ahorro para empleados), tanto los empleadores como los empleados pueden contribuir a los IRA tradicionales establecidos por los empleados. Este es un programa ideal de ahorro de jubilación para pequeños empleadores que aún no patrocinan planes de jubilación. En 2025, la contribución IRA simple simple es de $ 16,500 para aquellos menores de 50 años. Para los individuos mayores de 50 años, la contribución de recuperación es de $ 3,500, lo que hace que el potencial de contribución total sea de $ 20,000 para los individuos. Hay $ 5,250 adicionales disponibles para empleados de 60 a 63 años, lo que eleva el total a $ 21,750.

A pesar de la ausencia de contribuciones del empleador, estas cuentas proporcionan un aplazamiento fiscal y le permiten desarrollar riqueza de manera estructurada.

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2. Desarrollar una estrategia de impuestos de jubilación

Consulte a un profesional de impuestos sobre la minimización de su carga fiscal actual y planificación para el futuro. Aquí hay algunos ejemplos:

• Es posible reducir sus ingresos imponibles al contribuir a ciertas cuentas de jubilación.
• Cuando se jubila, puede retirar dinero libre de impuestos Opciones de Roth.
• Al vender un negocio más tarde, puede enfrentar repercusiones de impuestos. Pero puedes evitar sorpresas desagradables planificando temprano.

Los impuestos no deberían ser una ocurrencia tardía; Deben ser parte de su estrategia general de jubilación.

3. Mire más allá de su negocio para la diversificación

Usted está tomando un gran riesgo si confía únicamente en su negocio para fondos de jubilación. Tenga en cuenta que las industrias cambian con el tiempo. Los mercados están constantemente cambiando. También es común que los fundadores se quemen.

Por lo tanto, debe comenzar a construir activos personales fuera de su negocio:

• Bienes raíces (Propiedades de alquiler, REIT)
• Fondos de índice y ETF
• Acciones que pagan dividendos
• Anualidades para ingresos garantizados más tarde en la vida

Por diversificaciónevita depender demasiado de una sola fuente de riqueza, especialmente una que depende en gran medida de su trabajo diario.

4. Use anualidades como red de seguridad

Los empresarios a menudo pasan por alto anualidades. Sin embargo, pueden proporcionar un nivel de estabilidad. Puedes pensar en ellos como la versión de bricolaje de una pensión.

Una anualidad fija, por ejemplo, proporciona un ingreso garantizado para la vida, mientras que una anualidad variable proporciona cierta protección a la baja y crecimiento de la inversión. Cuando no está seguro de cómo convertir una suma global (como la venta de una empresa) en ingresos sostenibles, pueden ser beneficiosos.

Hay diferentes tipos de anualidades, y las tarifas y la flexibilidad pueden diferir según sus necesidades. Sin embargo, pueden proporcionar tranquilidad a los empresarios sin una pensión o un cojín del Seguro Social.

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5. Automatice sus ahorros

Todavía es posible Automatice sus finanzas Incluso si no tiene un sistema de nómina del empleador.

¿Cómo? Establezca transferencias mensuales automáticas a sus cuentas de jubilación e inversión. Con el tiempo, incluso pequeñas cantidades, como $ 200 o $ 500 por mes, se suman. Al automatizar el proceso, elimina la emoción de la ecuación y puede cumplir con su plan.

6. Prepare un plan de salida comercial

Como propietario de un negocio, cualquiera de los siguientes debe considerarse si finalmente decide retirarse;

• Da un paso atrás generando ingresos pasivos.
• Para financiar su jubilación, puede vender o transferir sus activos.

Esto significa planificar escalabilidad, documentación, sucesión y valoración. Cuanto más transferible sea su negocio, más probable es que pueda contribuir a su futuro financiero.

Consulte a un planificador de negocios o un estratega de salida desde el principio, en lugar de cuando esté quemado y listo para darse por vencido.

Pensamientos finales: no lo hagas

Un empresario está acostumbrado a resolver problemas, tomar riesgos y pensar fuera de la caja. La jubilación, sin embargo, no puede ser improvisada en el último minuto. En lugar de confiar en los sistemas salariales, debe crear una estrategia real.

Mira de cerca tus finanzas. Tome un enfoque híbrido, utilizando cuentas de jubilación, activos diversificados e incluso anualidades. Lo más importante, trata tu plan de jubilación Al igual que su plan de negocios: esencial, evolucionando y vale la pena.