La estrategia de ‘cascada financiera’ de un millonario hecho a sí mismo para construir riqueza

Durante años, Rose Han ignoró su deuda de seis cifras.

Llevaba alrededor de un saldo de $ 5,000 en su tarjeta de crédito. El resto eran préstamos estudiantiles.

“Sentí mucha vergüenza, y me abrumé sobre esta deuda, como si nunca se fuera a desaparecer”, dijo a Business Insider. Lo más fácil de hacer en el momento era evitar su situación financiera, en lugar de abordarla de frente.

Han tardó unos dos años en sentirse listo para enfrentar sus préstamos. El punto de inflexión fue unas vacaciones en Cancún que no podía pagar y financiar a través de su tarjeta de crédito. Ella dijo que se sentía demasiado estresada y culpable por sus finanzas para disfrutar del viaje.

Al regresar, “me tomé realmente en serio la gestión de mi dinero y pagar esta deuda”, dijo. “Miré esta deuda como el ímpetu para ser realmente inteligente con el dinero. Traté de verla como un regalo en lugar de una maldición, como, haré algo bueno de esto al ser tan bueno con el dinero”.

Ella leyó libros de finanzas, tomó clases y buscó mentores. Luego, ella hizo un par de cambios serios: ella aumentó sus ingresoscomenzando por negociar un aumento en el trabajo y, finalmente, creando flujos de ingresos adicionales a través del trabajo independiente. Luego, se reinó en sus gastos.

“La otra parte es tener sus gastos bajo control, de modo que cuando hagas más, todo lo que puede ir hacia la deuda y no solo el flujo de estilo de vida”, dijo. “Así que me puse muy consciente de mis gastos”.

Ella priorizó pagar su deuda con tarjeta de crédito de alto interés, y luego comenzó a invertir mientras simultáneamente le quitaba sus préstamos estudiantiles.

Han, que es libre de deudas y vale siete cifras entre sus acciones y carteras de bienes raíces, dijo que su riqueza comenzó a bola de nieve mientras creaba más flujos de ingresos y tenía más dinero para canalizar las inversiones.

Su primer ajetreo fue la contabilidad independiente en Upwork. También organizó reuniones gratuitas de finanzas personales, que se convirtieron en un rentable negocio de educación financiera que ahora corre a tiempo completo. Además, Han genera ingresos de sus dos cursos en línea, ofertas de marca, enlaces de afiliados y ventas de libros. Ella también ha construido Un seguimiento de YouTube de casi 1 millón de suscriptores y se le paga de los anuncios.

En su libro de 2025 “Agregar un cero“Han detalla el marco de” cascada financiera “que ella solía pasar de la deuda principal a un millonario hecho a sí mismo.

La estrategia de 10 partes de Han comienza con un fondo de emergencia. Incluso antes de comenzar a abordar la deuda de alto interés, aconseja reservar al menos $ 2,000 en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Esto se debe a que “los gastos de emergencia son la principal causa de la deuda de la tarjeta de crédito”, escribe en “Agregar un cero”. “No son lattes, comidas Uber o compras en línea. Es la visita de cuidado urgente que no está cubierto por el seguro, el motor de automóviles soplado o el gasto de veterinario de emergencia que arroja una llave en sus finanzas”.

Tener un cojín de efectivo lo ayudará a mantenerse alejado del rojo. Eventualmente se agregará a este fondo en un nivel posterior, pero $ 2,000 deberían cubrir la mayoría de las emergencias y evitar que se profundice de una deuda más profunda.

A continuación, pague cualquier deuda de tarjeta de crédito, ya que tiende a ser el tipo más caro. El tasa de interés de tarjeta de crédito promedio en los Estados Unidos está presionando el 25%.

No se preocupe por otra deuda de interés inferior, como préstamos estudiantiles, notas de automóviles e hipotecas, todavía.

“Simplemente continúe haciendo los pagos mínimos requeridos por ahora. Estas deudas son de menor prioridad que la deuda de la tarjeta de crédito”, dijo Han. Como regla general, “Si la tasa de interés está en los dígitos únicos, puede esperar”.

Ella agregó: “Piense en ello como el triado en una sala de emergencias: primero se ocupa de los casos más críticos. La deuda de la tarjeta de crédito es su emergencia financiera”.

Construir riqueza a través de la inversión

Una vez que haya eliminado su deuda de alto interés, puede sumergir su dedo del pie para que invierta, que es la clave para construir riqueza. Una de las formas más simples de poner su dinero al trabajo es contribuir a un plan 401 (k) si su empresa ofrece uno. Muchas compañías ofrecen una coincidencia 401 (k), y querrá contribuir lo suficiente como para aprovechar al máximo este dinero esencialmente gratis.

Han luego aconseja cambiar de marcha y reforzar el fondo de emergencia que ya comenzó. Una vez que haya creado eso, puede comenzar a utilizar cuentas de jubilación con ventajas de impuestos, como un Roth IRA, que ofrece un crecimiento libre de impuestos y un HSAque proporciona una ventaja de tres impuestos.

Tan pronto como se financien sus cuentas de jubilación, pague cualquier deuda no mortotera restante (préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles) y luego comience a contribuir a una cuenta de corretaje imponible. Han, quien prefiere comprar fondos y ETF de índice en lugar de acciones individuales, posee el Fondo de índice de mercado total Vanguard ETF (ETF (VTI), el Vanguard Total International Stock Index Fund ETF (VX), y el Vanguard Real Estate Index Fund ETF (VNQ).

“Las cuentas imponibles vienen más tarde, después de maximizar todas sus cuentas con ventajas de impuestos”, explicó. “¿Por qué pagar más impuestos de los que tienes que hacerlo?”

Este también es un buen momento para comenzar a ahorrar para futuras compras, como una casa o la educación de su hijo. Estos objetivos de ahorro no deben priorizarse sobre los ahorros de jubilación, enfatizó: “Puedes pedir prestado para una casa o para la universidad, pero no puedes pedir prestado para la jubilación”.

El nivel final de la cascada es pagar su hipoteca temprano si posee una casa. Han no posee una casa, pero compró propiedades de alquiler a largo plazo para diversificar su cartera.

Los niveles de la cascada financiera son importantes. Siguiendo el pedido que Han presentó: “Ahorras cada dólar de la manera más eficiente posible”, explicó. “Piense en ello como un juego de tetris de ventaja fiscal: primero desea llenar las cuentas más eficientes en impuestos antes de pasar a opciones menos ventajosas. Así es como los ricos mantienen más de lo que ganan: no solo haciendo más (aunque eso ayuda), sino también por ser estratégico sobre dónde ponen su dinero”.