El límite de tarjetas de crédito propuesto por Trump se centra en la deuda estadounidense. ¿Ayudará?

La deuda de tarjetas de crédito es una carga cada vez más onerosa para millones de estadounidenses.

Selena Cooper, de 26 años, es una de las que lidia con este estrés. La ex asistente legal de la Oficina del Seguro Social se quedó sin ingresos estables cuando el gobierno de Estados Unidos cerró hace unos meses. Ella quedó permanentemente desempleada después de Navidad.

Cooper no realizó su primer pago con tarjeta de crédito en octubre. Cuando su cheque de pago terminó desde entonces, dijo que su deuda en tres tarjetas de crédito se había acumulado en $6,000.

El mes pasado, Capital One y American Express, sus emisores de tarjetas, le informaron que iban a aumentar las tasas de interés debido a los pagos atrasados. La tasa de su tarjeta Capital One se duplicó al 16%, mientras que la tasa de su tarjeta Amex aumentó del 10% al 18%, dijo.

Las tasas de las tarjetas de crédito llamaron la atención del presidente estadounidense Donald Trump la semana pasada. Propone limitar la tasa impositiva al 10% durante un año a partir del 20 de enero, una idea que, según Cooper, “ayudaría un poco, pero todavía no me ayuda a salir de mis deudas”.

Cooper, que vive en Columbia, Carolina del Sur, depende de su negocio de fotografía para obtener ingresos. “Pagará una pequeña factura, pero no la deuda de mi tarjeta de crédito”, dijo.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito han aumentado en los últimos años, según muestran los datos de la Reserva Federal, con un promedio de alrededor del 22% en noviembre, frente al 13% hace una década. El 37% de los adultos tiene saldo en una tarjeta de crédito. y la deuda general de tarjetas de crédito en los Estados Unidos. Su valor combinado es de más de 1 billón de dólares.

“Esto demuestra que los consumidores se sienten presionados. Seguirán sintiéndose presionados”, dijo a la BBC Susan Schmidt, gestora de cartera de Exchange Capital Resources en Chicago.

“Creo que la administración Trump está tratando de encontrar una solución”.

La propuesta de Trump fue una de sus promesas de campaña. Recibí una rápida respuesta de los ejecutivos del banco. Dijo que el límite erosionaría el acceso de los consumidores al crédito. Los bancos pueden reducir los límites de crédito o cerrar cuentas de riesgo.

Las tasas de interés son una fuente de ingresos para los bancos y otros grandes prestamistas. Eso representará 160 mil millones de dólares para 2024, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una agencia que Trump desmanteló en gran medida el año pasado.

Los bancos están presionando para proteger esos ingresos. Argumentando que limitar las tasas de interés sería contraproducente en detrimento de los consumidores, JP Morgan insinuó la posibilidad de emprender acciones legales.

“La gente perderá un acceso generalizado al crédito, especialmente aquellos con mayor necesidad de crédito”, advirtió el director financiero de J.P. Morgan, Jeremy Barnum, en la conferencia telefónica sobre resultados de la compañía el lunes.

Jane Fraser, directora ejecutiva de Citigroup, también se pronunció el miércoles en contra de la propuesta y advirtió de “graves impactos en el acceso al crédito y el gasto de los consumidores en todo el país”.

Algunos analistas y economistas coinciden en que los límites por sí solos pueden no beneficiar a los consumidores tanto como Trump y los legisladores afirman que hay pasillos políticos.

“Un aumento de capital máximo del 10% puede no ser la solución adecuada. Porque aquellos que ya están experimentando problemas no necesariamente les ayuda”, dijo Schmidt de Exchange Capital Resources.

Benedict Guttman-Kenney, profesor asistente de finanzas en la Universidad Rice, dijo que los bancos pueden responder limitando la cantidad que prestan a personas con puntajes crediticios más bajos. quienes se consideran prestatarios de mayor riesgo. Estas son las personas que corren mayor riesgo de perder el acceso a la tarjeta de crédito, dijo.

Añadió que los bancos podrían intentar recuperar sus ingresos de otra manera, como aumentando las tarifas anuales o los cargos por pagos atrasados.

“No está claro que la gente vaya a mejorar”, dijo Guttman-Kenney. “Siguen pagando la misma cantidad”.

Pero señaló que los gastos de algunos bancos están “aumentando”, lo que significa que pueden reducir costos para preservar los márgenes brutos. Por ejemplo, pueden reducir el gasto en marketing, afirmó.

Y un estudio reciente de la Universidad de Vanderbilt encontró que los estadounidenses ahorrarán aproximadamente 100 mil millones de dólares al año en pagos de intereses. Si se utiliza una tasa de interés máxima del 10%

“Esto es lo que la gente verá. Lo notarán y lo sentirán”, dijo Brian Shearer, investigador de Vanderbilt’s Policy Accelerator y autor del estudio.

“Esto por sí solo tendrá un enorme impacto en sus presupuestos familiares”.

Shearer cuestionó los principales argumentos esgrimidos por los ejecutivos bancarios y los cabilderos. Cualquier reducción de tipos debe conducir, sin embargo, a una reducción de los préstamos. Señaló los fuertes márgenes de los bancos en el mercado de tarjetas de crédito.

Añadió que los pagos de intereses no representan la mayoría de los ingresos que los bancos obtienen con las tarjetas de crédito.

“Ninguna política está exenta de pros y contras”, afirmó Shearer. “Si quiere seguir prestando, el banco tendrá que reducir un poco sus rendimientos, especialmente aquellos con puntuaciones FICO (puntajes crediticios) más bajas.

“Sin embargo, los ahorros por intereses incluso para aquellos que perdieron algunos de sus premios aún superan con creces las recompensas perdidas”.

Morgan, de 31 años, que pidió ser utilizada sólo por su nombre de pila, también se encuentra entre quienes luchan por pagar miles de dólares.

Desde mayo del año pasado había utilizado su tarjeta Discover para pagar el cuidado infantil de su hija de 2 años mientras estaba desempleada. Dijo que decidió enviar a su hija a la guardería porque quería independencia. Debido a sus luchas con la salud física y mental.

Esos pagos la dejaron con una deuda de tarjeta de crédito de $6,700.

El marido de Morgan trabaja en el ejército y cubre otros gastos familiares. Recibe una tasa de interés de aproximadamente el 3% en su tarjeta de crédito a través del Programa de Beneficios para Miembros del Servicio. Si se viera obligada a pagar la tasa de interés habitual del 27%, enviar a su hija a una guardería no sería una opción, dijo.

“Me quitan el sueño los 6.700 dólares, pero tengo suficiente tiempo para hacerlo. Porque cuando consiga el trabajo podré pagarlo”, dijo Morgan.

Es por eso que la propuesta de Trump de limitar las tasas de las tarjetas de crédito al 10% le parece “un gran no-no”. “Avanzando en la dirección correcta”

“Espero que realmente suceda”, dijo. “Es una de las pocas cosas que ha hecho que pone a las personas por encima de los negocios”.

La idea de limitar las tasas de las tarjetas de crédito ha estado rondando en los círculos legales durante años. y recibió apoyo de ambas partes

el año pasado el senador republicano Josh Hawley y el senador demócrata Bernie Sanders. Proponer un proyecto de ley para limitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito al 10%.

La senadora demócrata Elizabeth Warren dijo en un comunicado que habló con Trump esta semana y “le dijo que el Congreso podría aprobar una legislación para limitar las tasas de las tarjetas de crédito. Si realmente lucha por ello”.

“Si realmente quiere lograr algo. Esto incluye establecer tasas de interés de tarjetas de crédito o reducir los costos de vivienda. Aprovechará su poder y contestará el teléfono”, dijo Warren.

Aún quedan obstáculos por delante. Lograr que el Parlamento sesione puede ser un desafío. Aunque hay apoyo a ambos lados del pasillo.

El presidente de la Cámara de Representantes, Mike Johnson, se distanció esta semana de la propuesta de tope de las tasas de interés, citando “efectos secundarios negativos” y los consiguientes retiros de préstamos. “Es algo que debemos pensar detenidamente”, dijo Johnson en una conferencia de prensa.

y varios bancos están dispuestos a presionar con fuerza contra ello

“Si la administración Trump cae, creo que podría ser debido al lobby bancario”, dijo Shearer de Vanderbilt.

“Ésta es su fuente de ingresos. No la dejarán pasar fácilmente”.