Ahora que Bilt ha “arreglado” las recompensas excesivamente complejas de Bilt 2.0 programa ofreciendo una opción un poco menos complicada (Ver detalles aquí), decidí echar un vistazo rápido ¿Qué opción es mejor? ¿La respuesta? Es complicado.
Opción 1 contra 2
Como recordatorio, al momento de escribir este artículo, Bilt planea ofrecer a los titulares de tarjetas Bilt 2.0 dos opciones para ganar puntos en pagos de vivienda (alquiler o hipoteca):
- Opción 1:
- Las tarjetas no generan Bilt Cash por el gasto
- Los pagos de vivienda ganan puntos según su gasto diario como porcentaje de su alquiler/hipoteca mensual:
- <25%: Consigue 250 puntos
- 25%: Obtén 0,5x puntos
- 50%: Consigue 0,75 veces los puntos
- 75%: Gana 1x puntos
- 100%: gana 1,25 puntos
- Opción 2:
- Las tarjetas ganan puntos +4% en Bilt Cash
- Bilt Cash desbloquea puntos en pagos de vivienda
- Cada $3 de Bilt Cash desbloquea 100 Bilt Points
Modelado de un pago de vivienda de 1.000 dólares
Creé una hoja de cálculo para analizar las dos opciones. Comencé asumiendo que la persona tenía un pago mensual de vivienda de $1,000. El siguiente cuadro muestra la cantidad de puntos obtenidos con cada opción (eje izquierdo, vertical) según el gasto mensual de la tarjeta de crédito en artículos no relacionados con la vivienda. La línea azul muestra los puntos obtenidos con la Opción 1 y la línea roja muestra los puntos obtenidos con la Opción 2. La línea amarilla muestra la cantidad de Bilt Cash que queda con la Opción 2, disponible para otros usos.
Resultados:
- Cuando el gasto mensual es inferior al 75% de los pagos de la vivienda, ninguna de las opciones es claramente superior. La opción 1 parece pasos porque es mejor alcanzar la meta (por ejemplo, cuando el gasto diario alcanza el 25% o el 50% del gasto en vivienda).
- Cuando el gasto mensual excede los pagos de la vivienda, la Opción 1 siempre es un 25% mejor que la Opción 2, pero solo si no valora el Bilt Cash restante.
- Si valora el Bilt Cash restante, no pasará mucho tiempo hasta que el valor del Bilt Cash supere los puntos adicionales obtenidos con la Opción 1. Por ejemplo, si valora el Bilt Cash en el 20% del valor nominal y los Bilt Points están en 1,5 cpp, entonces 250 Bilt Points = $3,75. Entonces, al 20% del valor nominal, $20 Belt Cash (20% = $4) valdrían más de 250 Belt Points. Obtiene $20 en Bilt Cash cuando su gasto diario excede su pago de vivienda en un 25%.
Modelar un pago de vivienda de $10,000
Cuando diseñé por primera vez el modelo para $1,000 en pagos de vivienda, pensé que el patrón sería el mismo para pagos mayores. Pero esto no es cierto con un gasto mínimo. La opción 1 ofrece un mínimo de 250 pips cada mes. Desde mi primer análisis, el umbral de 250 puntos tuvo un gran impacto e hizo que la Opción 1 pareciera una mejor opción para aquellos cuyo gasto diario representa una pequeña porción de su gasto en vivienda. Sin embargo, con un pago de vivienda de $10,000, el mínimo de $250,000 es mucho menos importante, y la Opción 2 parece mejor desde el principio. De esto podemos agregar otra conclusión:
- Si sus pagos de vivienda son muy altos y su gasto diario es bajo, la opción 2 es la clara ganadora.
conclusión
La buena noticia es que será difícil hacer una muy mala elección entre las opciones 1 y 2. Un error peor le costará, como máximo, el 25% del importe de su gasto en vivienda. Por ejemplo, si su gasto en vivienda es de $2,000, elegir la opción incorrecta le costará, como máximo, 500 puntos Belt.
Lo único que realmente me muestra el análisis anterior es qué decisión tomar cuando su gasto diario mensual excede significativamente su gasto en vivienda. En este caso, debe elegir entre ganar más puntos (Opción 1) o más Bilt Cash restante (Opción 2). Con suerte, en un futuro próximo tendremos algo de claridad sobre cómo evaluar Bilt Cash y luego podremos analizar mejor esta elección.
Hoja de cálculo
Si está interesado en consultar la hoja de cálculo de Google Docs que utilicé en este análisis, la encontrará. aquí. ¡Avíseme si me equivoqué en alguna fórmula! Una vez abierta la hoja de cálculo, opcionalmente puedes copiarla a tu cuenta de Google seleccionando Archivo… Hacer una copia.
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