Cómo diseñar productos financieros agnósticos de temporada que funcionen para los agricultores indios
Durante décadas, el crédito agrícola en la India se ha formado en torno a una suposición básica de que los agricultores ganan durante la cosecha, pagan poco después y operan en ciclos estacionales predecibles. Sin embargo, en realidad, la economía agrícola actual es cualquier cosa menos predecible. Los ingresos a menudo se fragmentan, provienen de múltiples fuentes, incluidos ganado, trabajo salarial y actividades no agrícolas. Los patrones de cultivo están cambiando, el clima es cada vez más errático y los precios del mercado siguen siendo volátiles. Estudios recientes muestran que los hogares agrícolas se están adaptando rápidamente. A partir de 2024, la adopción formal de crédito y pago digital entre los agricultores indios aumentó considerablemente al 36 por ciento, en comparación con solo el 9 por ciento en 2022, pero las altas tasas de interés y las barreras de acceso aún persisten para muchos.
A pesar de esto, la mayoría de los productos financieros ofrecidos a los agricultores indios todavía están diseñados para una ruta de ingresos lineales. Esta desconexión conduce a incumplimientos de préstamos, ventas de angustia y subutilización de canales de crédito formales y no porque los agricultores no estén dispuestos, sino porque el sistema está desalineado con sus realidades financieras.
La suposición de estacionalidad defectuosa
La idea de que un agricultor siembra en una temporada, cosecha en otra y lo recauda justo después, está cada vez más desactualizado. Los agricultores pequeños y marginales que representan más del 85 por ciento de la comunidad agrícola de la India a menudo gestionan múltiples fuentes de ingresos: cultivos intercalados, lácteos, mano de obra e incluso comercio a pequeña escala. Su flujo de efectivo es esporádico e influenciado por variables externas como lluvia, brotes de plagas y precios de mercado.
La investigación de North Bihar confirma que la agricultura diversificada (mezcla de cultivos, la integración del ganado) proporciona ingresos más altos y estables y ayuda a las familias a administrar el riesgo climático y de mercado. Esto subraya la necesidad de productos financieros construidos alrededor de diversos flujos de efectivo no lineales, no ciclos de cultivos rígidos.
● Falta de crédito posterior a la cosecha: muchos productos se centran únicamente en el financiamiento de insumos, dejando a los agricultores sin apoyo durante el almacenamiento o la venta.
● Documentación engorrosa: los procesos manuales y el papeleo solo en inglés crean fricción innecesaria. Un informe de 2023 encontró que el 40 por ciento de los hogares agrícolas todavía usan prestamistas informales debido a formas complicadas, falta de historiales de crédito y productos no colonizados. Las nuevas recomendaciones apuntan a la necesidad de innovación impulsada por la tecnología y modelos de finanzas combinadas simplificadas.
El papel de la financiación de productos básicos
El financiamiento de productos básicos ha comenzado a abordar algunos desafíos. Al permitir que los agricultores usen productos almacenados como garantía, les da la liquidez para satisfacer las necesidades a corto plazo, sin vender a precios deprimidos después de la cosecha. Los agricultores que utilizan financiamiento de productos básicos pueden esperar mejores tasas de mercado, a veces aumentando los rendimientos en un 20-30%.
El apoyo gubernamental reciente a través de esquemas como la tarjeta de crédito Kisan (KCC) y las inversiones en la infraestructura de almacén están ampliando el impacto de este modelo, pero el acceso sigue limitado a regiones con instalaciones de almacenamiento y una mayor educación financiera. Para un impacto más amplio, el diseño del producto debe ir más allá, tanto en el alcance como en la adaptación a las necesidades locales.
¿Cómo se ve mejor el mejor diseño de producto?
Diseñar productos de crédito que realmente funcionan para los agricultores significa comenzar con cómo y cuándo ganan. Se destacan algunos principios de diseño críticos:
● Desembolsos de múltiples trancos que coinciden con flujos de ingresos escalonados reales.
● Aplicaciones simplificadas de idioma vernácula.
● Productos de mitigación de riesgos integrados con crédito.
Soporte de infraestructura y ecosistema
Un mejor diseño de productos requiere habilitar la infraestructura. La expansión de la penetración del almacén, especialmente en los distritos desatendidos, sigue siendo urgente. Sin el almacenamiento local, modelos como financiamiento de productos básicos o préstamos posteriores a la cosecha se mantienen fuera del alcance para la mayoría. Los esquemas gubernamentales, como el KCC, el Fondo de Infraestructura Agrícola y los programas de garantía de crédito en curso, están ayudando a mejorar el apoyo y el acceso institucionales por millones, pero las brechas persisten, especialmente para las granjas más pequeñas.
Igualmente importante, las instituciones locales FPO, SHGS, NBFC y fintech rurales deben desempeñar un papel más importante en la mejora de la educación financiera y la actuación como socios de distribución. Estas organizaciones son críticas para el alcance de la última milla y la creación de confianza.
Conclusión
Si la India se toma en serio la construcción de una economía rural resistente y autosuficiente, el futuro de la agricultura no debe construirse alrededor cuando los agricultores crecen, sino cuando ganan. Los datos recientes y las nuevas innovaciones financieras refuerzan la necesidad urgente de productos, infraestructura y apoyo del ecosistema que reflejan las realidades rurales únicas de la India.
El autor es director de finanzas del grupo, Sohan Lal Commodity Management Limited
Publicado el 16 de agosto de 2025
